Bausparen ist wieder IN
Bausparen ist wieder angesagt - und im Jahre 2012 sind die Abschlüsse neuer Bausparverträge gestiegen - trotz niedriger Zinsen ganz normaler Baudarlehen.
Bausparen - Möglichkeiten und Varianten im Überblick
Die Immobilienfinanzierung ist ein im Moment oft diskutiertes Thema, denn die Bauzinsen befinden sich bereits seit längerer Zeit in einem gerne mal als historisch bezeichneten Tief. Neben der teilweisen oder kompletten Fremdfinanzierung per Immobilienkredit sollte aber auch das Bausparen nicht ins Hintertreffen gelangen. Im Vergleich zur normalen Kreditfinanzierung liegt das Risiko hier um einiges niedriger, da ein großer Teil der benötigten Summe bereits im Vorfeld angespart wird.
Die Phasen beim Bausparen
Generell lässt sich der Vorgang des Bausparens in drei Phasen einteilen: Ansparphase, Zuteilung und Darlehensphase. Während der Ansparphase wird zunächst ein bestimmter im Vorfeld festgelegter Betrag angespart. Wie bei anderen Immobilienfinanzierungen gilt auch hier, dass das Darlehen später umso günstiger wird, je höher der Anteil an Eigenkapital ausfällt. Wenn ein möglichst früher Hausbau angestrebt wird, haben Bausparer natürlich ein Interesse daran, möglichst früh zu einer Zuteilung des Darlehens zu gelangen. In diesem Falle spielen die Darlehenszinsen eine wichtigere Rolle als die Guthabenzinsen. Zwar verschieben sich die Relationen hierbei deutlich, aber dennoch sollte der Eigenkapitalanteil nicht zu sehr vernachlässigt werden.
Zuteilung und Darlehensphase
Die Zuteilungsphase ist jener Zeitpunkt, an dem das Darlehen gewährt wird und also mit dem Bau bzw. dem Erwerb einer Immobilie begonnen werden kann. Die Zuteilung kann jedoch erst erfolgen, wenn die Voraussetzungen hierfür erfüllt sind. Das betrifft in erster Linie das angesparte Guthaben, welches einem bestimmten Prozentsatz der Gesamtsumme entsprechen muss. Üblicherweise liegt dieser Prozentsatz zwischen 40 % und 60 %. Der Teilbetrag setzt sich aus den Einzahlungen, Zinsen, Wohnungsbauprämien und vermögenswirksamen Leistungen zusammen. Daneben kann auch eine Mindestlaufzeit Berücksichtigung finden, was aber vom jeweiligen Vertrag bzw. dessen Konditionen abhängig ist. Nach der Zuteilungsphase beginnt die Darlehensphase. Hier wird nun - wie bei einem normalen Immobiliendarlehen - der Darlehensbetrag in Raten zurückgezahlt.
Bausparverträge als Kapitalanlage
Durch den sogenannten Darlehensverzicht können Bausparverträge auch als eine vergleichsweise rentable Anlagemöglichkeit verwendet werden. Kunden verzichten also in diesem Falle auf die Darlehensaufnahme und verlängern dadurch die Ansparphase. Die Zinsen bei Bausparverträgen können durchaus mit denen vergleichbarer Anlageprodukte wie zum Beispiel Festgeld mithalten. Es existieren aber auch viele Angebote am Markt, bei denen Darlehens- und Guthabenzinsen annähernd ausgeglichen sind. Solche Angebote eignen sich am ehesten für Bausparer, die sich noch nicht völlig sicher sind, ob ein Darlehensverzicht angestrebt werden soll.
November 2012
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